C'est certainement notre premier r\u00e9flexe dans le monde du cr\u00e9dit : bl\u00e2mer l'emprunteur. Mais lorsqu'il s'agit de d\u00e9fauts de paiement, le v\u00e9ritable \u00e9chec n'est peut-\u00eatre pas celui de l\u2019emprunteur, mais celui du pr\u00eateur et son incapacit\u00e9 \u00e0 g\u00e9rer le risque.<\/p>\n\n\n\n
Pour \u00eatre clair, par gestion du risque, j'entends l'ensemble des activit\u00e9s et des m\u00e9thodes mises en place pour \u00e9viter qu'un emprunteur ne fasse d\u00e9faut, garantissant ainsi une activit\u00e9 rentable pour le pr\u00eateur, tout en \u00e9vitant de pousser l'emprunteur vers le surendettement.<\/p>\n\n\n\n
Pour aller \u00e0 la racine de ce probl\u00e8me, j'aimerais examiner trois aspects de la gestion du risque qui peuvent se r\u00e9v\u00e9ler inadapt\u00e9s pour les pr\u00eateurs - et r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 la mani\u00e8re dont nous pouvons les corriger.<\/p>\n\n\n\n
La pierre angulaire de la gestion du risque est le scoring, une notation utilis\u00e9e pour d\u00e9terminer la solvabilit\u00e9 d'un client potentiel et aider \u00e0 guider la d\u00e9cision de pr\u00eater. Ou de ne pas pr\u00eater - en particulier lorsque la probabilit\u00e9 de d\u00e9faut d'un client potentiel d\u00e9passe un certain seuil. Lorsque la gestion du risque est vue \u00e0 travers le prisme du scoring, la d\u00e9cision de pr\u00eater ou non \u00e0 un certain client semble le seul levier pour contr\u00f4ler le risque.<\/p>\n\n\n\n
Les r\u00e9cents d\u00e9veloppements de l'IA et l'acc\u00e8s \u00e0 des donn\u00e9es de plus en plus riches ont favoris\u00e9 l'\u00e9mergence de techniques d'analyse de donn\u00e9es qui ont am\u00e9lior\u00e9 notre capacit\u00e9 \u00e0 pr\u00e9dire le risque de cr\u00e9dit. Mais aussi bonnes soient-elles, ces techniques sont encore loin de nous offrir une boule de cristal.<\/p>\n\n\n\n
Cela signifie que le scoring ne suffit pas \u00e0 lui seul \u00e0 contr\u00f4ler le risque. Nous devons utiliser d'autres leviers dans la conception des produits et des services, chacun d'entre eux avec ses propres d\u00e9fis \u00e0 relever.<\/p>\n\n\n\n
La conception classique d'un produit de pr\u00eat consiste \u00e0 \u00e9tudier le montant offert, les garanties n\u00e9cessaires, les conditions de remboursement et les clauses de d\u00e9faut. Ce processus, tel qu'il est appliqu\u00e9 par le secteur bancaire plut\u00f4t conservateur, a connu peu d'innovations au fil des ans et continue de donner lieu \u00e0 des produits qui peinent \u00e0 contribuer \u00e0 la gestion du risque. Par exemple, les p\u00e9nalit\u00e9s financi\u00e8res punitives souvent excessives int\u00e9gr\u00e9es aux produits de pr\u00eat sont souvent contre-productives, tant sur le plan financier (en augmentant de mani\u00e8re inexorable l\u2019endettement) que psychologique (en d\u00e9t\u00e9riorant la relation de confiance entre le pr\u00eateur et l'emprunteur).<\/p>\n\n\n\n
Mais aujourd'hui, l'\u00e9cosyst\u00e8me fintech est en train de changer la donne. En associant des technologies de pointe \u00e0 une approche novatrice de la conception des produits, la fintech a contribu\u00e9 \u00e0 l'\u00e9mergence de nouveaux mod\u00e8les de pr\u00eat (ou a permis \u00e0 des mod\u00e8les auparavant irr\u00e9alisables de devenir \u00e9conomiquement viables).<\/p>\n\n\n\n
Ces nouveaux mod\u00e8les incluent notamment les pr\u00eats bas\u00e9s sur le contr\u00f4le de l\u2019objet du cr\u00e9dit (par exemple, l'achat de marchandises aupr\u00e8s d'un grossiste pour le compte d'un commer\u00e7ant), le repay-as-soon-as-you-earn (remboursement \u00e0 partir des revenus futurs, par exemple pour les entrepreneurs sur les plates-formes de commerce \u00e9lectronique), ou bien encore le BNPL, qui a r\u00e9cemment fait son entr\u00e9e en Afrique en fanfare.<\/p>\n\n\n\n
Un autre mod\u00e8le qui, \u00e0 mes yeux, est tr\u00e8s prometteur est celui du remboursement d\u00e8s que possible. Il s'agit d'une version optimis\u00e9e du mod\u00e8le de pr\u00eat classique, construite \u00e0 partir de donn\u00e9es enrichies, et pens\u00e9e pour encourager au remboursement anticip\u00e9 et aider les pr\u00eateurs \u00e0 distinguer les excellents emprunteurs des bons.<\/p>\n\n\n\n
Quel que soit le mod\u00e8le choisi, un produit de pr\u00eat bien con\u00e7u doit pouvoir r\u00e9pondre aux pr\u00e9occupations suivantes:<\/p>\n\n\n\n
Si les fintech ont innov\u00e9 dans la conception des produits et multipli\u00e9 les instruments de gestion des risques, ils p\u00eachent souvent en mati\u00e8re de service.<\/p>\n\n\n\n
La raison est simple. En tirant parti de l'automatisation \u00e0 grande \u00e9chelle, les produits fintech se substituent \u00e0 l'agent de cr\u00e9dit traditionnel de l\u2019IMF ou de la banque, ce qui fragilise les rapports de proximit\u00e9 avec le client, si courants sur les march\u00e9s \u00e9mergents.<\/p>\n\n\n\n
Il s'agit de facteurs li\u00e9s \u00e0 la mani\u00e8re, au moment et au lieu o\u00f9 l'emprunteur peut rembourser, ainsi qu'au type de notifications qu'il recevra tout au long du processus.
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L'un des principaux moteurs d'un bon remboursement est une compr\u00e9hension claire de l'engagement du client. Or, trop souvent, les conditions g\u00e9n\u00e9rales sont jargonneuses, r\u00e9dig\u00e9es en termes juridiques complexes ou tout simplement peu intelligibles (parfois intentionnellement).<\/p>\n\n\n\n
Un bon service, c'est aussi prendre des dispositions en cas de difficult\u00e9s de paiement, par exemple en fixant un nouvel \u00e9ch\u00e9ancier, en reportant la date d'\u00e9ch\u00e9ance ou en proc\u00e9dant \u00e0 un refinancement. Le produit que vous choisissez doit \u00e9galement \u00eatre capable d'identifier automatiquement ces cas et de leur appliquer la solution la plus appropri\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n
La situation financi\u00e8re de chaque client est singuli\u00e8re et peut comporter des questions \u00e9motionnelles difficiles qu'il est pr\u00e9f\u00e9rable de traiter avec un interlocuteur humain. Dans la mesure du possible, le client doit pouvoir entrer en contact avec une personne r\u00e9elle aux moments cl\u00e9s de son parcours.<\/p>\n\n\n\n
Lorsqu'un client fait d\u00e9faut, c'est un double \u00e9chec: l\u2019endettement pour le client et un manque \u00e0 gagner pour le pr\u00eateur. Une approche saine de la gestion du risque consiste \u00e0 tout mettre en \u0153uvre pour \u00e9viter cette situation, en am\u00e9liorant le scoring et la conception des produits et services.<\/p>\n\n\n\n
Il existe un certain nombre d'approches innovantes pour chaque dimension du cr\u00e9dit, mais il est rare de voir des solutions qui ciblent les trois composantes \u00e0 la fois. Je ne pense cependant pas qu'il soit trop ambitieux de dire que c'est exactement ce que nous devrions viser : combiner le meilleur de l'innovation fintech avec les avantages des mod\u00e8les de service client de proximit\u00e9 des banques et des IMF. Faire en sorte que notre approche du pr\u00eat n'accepte pas simplement le d\u00e9faut comme un al\u00e9a du secteur, mais mette tout en \u0153uvre pour garantir la r\u00e9ussite de nos clients.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Pr\u00eater aux petits entrepreneurs des march\u00e9s \u00e9mergents comporte de nombreux risques. Les r\u00e9alit\u00e9s financi\u00e8res sont complexes, les flux de revenus sont irr\u00e9guliers et les emprunteurs peuvent souvent se retrouver \u00e0 court de fonds. Lorsqu'ils ne paient pas \u00e0 temps ou qu'ils sont en d\u00e9faut de paiement, c'est leur responsabilit\u00e9. N'est-ce pas ?<\/p>","protected":false},"author":8,"featured_media":13343,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"om_disable_all_campaigns":false,"inline_featured_image":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[5],"tags":[],"class_list":["post-11306","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-inspiration"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11306","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/8"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=11306"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11306\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":13381,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/11306\/revisions\/13381"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/13343"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=11306"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=11306"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=11306"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}