{"id":13258,"date":"2023-12-26T10:16:10","date_gmt":"2023-12-26T10:16:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rubyx.io\/?p=13258"},"modified":"2025-03-07T16:08:41","modified_gmt":"2025-03-07T16:08:41","slug":"5-challenges-to-offering-digital-loan-services-to-your-users","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/inspiration\/5-challenges-to-offering-digital-loan-services-to-your-users\/","title":{"rendered":"5 d\u00e9fis \u00e0 relever pour offrir des services de pr\u00eats num\u00e9riques \u00e0 vos utilisateurs"},"content":{"rendered":"

Quelque part en Afrique de l'Ouest, un commer\u00e7ant passe en ce moment m\u00eame une commande sur la plateforme num\u00e9rique MAAD<\/a> pour se r\u00e9approvisionner en haricots, farine, huile de cuisson ou bonbons aupr\u00e8s d'une marque de produits de grande consommation - et il le fait sans payer un centime d'avance.<\/p>\n\n\n\n

L'ambition de MAAD n'est pas seulement d'\u00eatre le meilleur grossiste num\u00e9rique reliant les petits commer\u00e7ants aux marques de produits de grande consommation, mais aussi d'am\u00e9liorer l'ensemble du mod\u00e8le commercial. En proposant des services de pr\u00eat num\u00e9rique - sous la forme du Stock Now, Pay Later<\/em> Maad commence \u00e0 fournir \u00e0 ses clients les ressources financi\u00e8res n\u00e9cessaires au moment, \u00e0 l'endroit et \u00e0 la fr\u00e9quence dont ils ont besoin pour prosp\u00e9rer. La plateforme d\u00e9veloppe une multitude de services num\u00e9riques pour ses clients, et chez Rubyx, nous sommes fiers de l\u2019aide que nous apportons gr\u00e2ce \u00e0 notre technologie LaaS (Lending-as-a-Service).<\/p>\n\n\n\n

Mais la technologie n'est qu'un des d\u00e9fis auxquels la startup s\u00e9n\u00e9galaise a d\u00fb faire face. Pour toute autre startup ou scaleup de services num\u00e9riques cherchant \u00e0 suivre une voie similaire, il est important de prendre en compte ces cinq grands d\u00e9fis pour offrir des services de cr\u00e9dit digital \u00e0 vos utilisateurs. (Et lisez jusqu'\u00e0 la fin pour en savoir plus sur notre collaboration avec Maad !) (Et lisez jusqu'\u00e0 la fin pour en savoir plus sur notre collaboration avec MAAD !)<\/strong>!)<\/p>\n\n\n\n

La r\u00e9glementation<\/h3>\n\n\n\n

Le secteur financier est fortement r\u00e9glement\u00e9 dans le monde entier, et savoir comment n\u00e9gocier ces r\u00e9glementations dans les r\u00e9gions o\u00f9 vous souhaitez op\u00e9rer est le premier obstacle \u00e0 la cr\u00e9ation d'une offre de cr\u00e9dit digital. La r\u00e8gle la plus \u00e9l\u00e9mentaire est la suivante : pour commencer \u00e0 pr\u00eater, vous avez besoin d'une licence<\/strong> bancaire accord\u00e9e par la banque centrale d'un pays ou d'une r\u00e9gion.<\/p>\n\n\n\n

Pour les produits de pr\u00eat num\u00e9rique, un agr\u00e9ment de monnaie \u00e9lectronique ne suffit g\u00e9n\u00e9ralement pas. Les licences de monnaie \u00e9lectronique permettent souvent aux entreprises, comme r\u00e9cemment Wave Mobile Money au S\u00e9n\u00e9gal<\/a>d'offrir une s\u00e9lection limit\u00e9e de services financiers, mais g\u00e9n\u00e9ralement pas de pr\u00eats num\u00e9riques. Et m\u00eame l'obtention d'un tel agr\u00e9ment requiert un capital minimum \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Pour les startups ou les fournisseurs de services num\u00e9riques en expansion, le moyen le plus rapide et le plus simple de lancer leur premi\u00e8re offre de pr\u00eat num\u00e9rique est de s'associer \u00e0 un pr\u00eateur agr\u00e9\u00e9 existant<\/strong>, comme une banque. En vous associant \u00e0 une telle institution, vous pourrez tirer parti de la solidit\u00e9 de son assise financi\u00e8re et de sa conformit\u00e9 r\u00e9glementaire pour satisfaire aux exigences minimales. <\/p>\n\n\n\n

Gestion des risques<\/strong> <\/h3>\n\n\n\n

Une fois que vous avez franchi les obstacles financiers r\u00e9glementaires en obtenant une licence bancaire ou en vous associant \u00e0 une institution qui en poss\u00e8de une, vous devez vous pencher sur la gestion des risques. Par gestion des risques, on entend l'ensemble des activit\u00e9s et des m\u00e9thodes mises en place pour \u00e9viter qu'un emprunteur ne se trouve en situation de d\u00e9faut de paiement<\/a>, ce qui garantit une activit\u00e9 rentable pour le pr\u00eateur, tout en \u00e9vitant de pousser l'emprunteur \u00e0 s'endetter davantage.<\/p>\n\n\n\n

Si certaines entreprises peuvent accorder leurs premiers pr\u00eats manuellement, en proposant des avances ou des pr\u00eats \u00e0 quelques clients s\u00e9lectionn\u00e9s, une fois que vous aurez d\u00e9cid\u00e9 qu'il est temps de passer \u00e0 l'\u00e9chelle sup\u00e9rieure et que vous disposerez des donn\u00e9es n\u00e9cessaires, vous aurez \u00e9galement besoin d'un bon algorithme de notation<\/strong> pour d\u00e9terminer la solvabilit\u00e9 et la capacit\u00e9 de remboursement de vos utilisateurs.<\/p>\n\n\n\n

Mais ce n'est que la premi\u00e8re \u00e9tape de la gestion des risques. En plus d'un processus de notation et de s\u00e9lection, vous devrez cr\u00e9er des produits de pr\u00eat adapt\u00e9s \u00e0 vos clients. Ces produits de pr\u00eat bas\u00e9s sur la r\u00e9alit\u00e9 doivent offrir des montants et des conditions de paiement adapt\u00e9s au \"pouls\" financier de vos clients ou au rythme de leurs flux de revenus. Les modalit\u00e9s de remboursement, y compris la fr\u00e9quence et m\u00eame l'endroit o\u00f9 le remboursement doit \u00eatre effectu\u00e9, doivent \u00eatre finement ajust\u00e9es pour maximiser le taux de remboursement.<\/p>\n\n\n\n

La technologie<\/h3>\n\n\n\n

Une fois votre algorithme de notation, votre processus de s\u00e9lection et votre produit \u00e9labor\u00e9s, vous devrez r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 la mani\u00e8re d'int\u00e9grer les services de pr\u00eat<\/a> sur votre site. Plus qu'un simple plug-in, vous devrez concevoir le parcours du client du d\u00e9but \u00e0 la fin, et r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 la mani\u00e8re de faire de chaque \u00e9tape une partie int\u00e9grante du processus, qui fonctionne de mani\u00e8re transparente, \u00e0 c\u00f4t\u00e9 des activit\u00e9s principales de votre plateforme.<\/p>\n\n\n\n

Il ne s'agit pas seulement des aspects frontaux de ce que l'utilisateur voit - les pop-ups, les banni\u00e8res sur site ou les pages de renvoi qui communiquent l'offre, les conditions, les rappels, les notifications et les modalit\u00e9s de remboursement. Elle doit \u00e9galement inclure la technologie de base qui vous permettra de g\u00e9rer chaque aspect du pr\u00eat, y compris le scoring, la d\u00e9termination de l'\u00e9ligibilit\u00e9, la s\u00e9lection, la g\u00e9n\u00e9ration, la distribution, la gestion et le recouvrement.<\/p>\n\n\n\n

Pour de nombreuses startups ou scaleups qui cherchent \u00e0 \u00e9tendre leur offre aux pr\u00eats num\u00e9riques, l'infrastructure technique n\u00e9cessaire \u00e0 la gestion de la distribution des pr\u00eats peut sembler d\u00e9courageante. C'est pourquoi il peut \u00eatre judicieux de rechercher un partenaire technique sp\u00e9cialis\u00e9 dans le pr\u00eat en tant que service.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9volutivit\u00e9 et flexibilit\u00e9<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Comme indiqu\u00e9 ci-dessus, il est possible de lancer votre premier produit de pr\u00eat manuellement en proposant des pr\u00eats \u00e0 une poign\u00e9e de vos meilleurs clients. Et, surtout lorsque votre entreprise est jeune et petite, il peut \u00eatre tentant - et, dans une certaine mesure, gratifiant - de se lancer. Mais m\u00eame si vous apprenez beaucoup, cette approche n'est tout simplement pas \u00e9volutive. Les plateformes ambitieuses ont besoin d'un syst\u00e8me capable de soutenir leur croissance, un syst\u00e8me reposant sur une solide infrastructure technique et aliment\u00e9 par l'automatisation.<\/p>\n\n\n\n

En automatisant vos processus de cr\u00e9dit, de la d\u00e9termination de l'\u00e9ligibilit\u00e9 au versement des pr\u00eats, en passant par l'automatisation des renouvellements, vous serez en mesure de cr\u00e9er un syst\u00e8me capable de fonctionner beaucoup plus rapidement, et pour moins cher, que n'importe quel syst\u00e8me d\u00e9pendant d'un lent travail manuel. De plus, l'automatisation peut offrir \u00e0 vos utilisateurs une exp\u00e9rience de pr\u00eat bien meilleure.<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Formation et assistance aux clients<\/h3>\n\n\n\n

Afin de maximiser l'acceptation et le remboursement des pr\u00eats, il est essentiel de comprendre le (ou les) niveau(x) de culture financi\u00e8re num\u00e9rique de votre base d'utilisateurs. De nombreux utilisateurs de services num\u00e9riques diff\u00e9rents stades de leur propre transformation num\u00e9rique se trouvent \u00e0<\/a> certains peuvent ma\u00eetriser parfaitement un outil num\u00e9rique sans avoir d'exp\u00e9rience dans d'autres ; d'autres peuvent avoir utilis\u00e9 une vari\u00e9t\u00e9 d'outils et de plateformes mais n'ont toujours pas d'exp\u00e9rience dans la souscription de pr\u00eats formels, qu'ils soient num\u00e9riques ou traditionnels.<\/p>\n\n\n\n

Comprendre le niveau relatif de litt\u00e9ratie financi\u00e8re num\u00e9rique de vos utilisateurs vous aidera \u00e0 fa\u00e7onner vos produits de pr\u00eat, vos communications et leur parcours d'utilisateur de mani\u00e8re \u00e0 ce qu'ils puissent les comprendre. Cela les aidera \u00e0 prendre les meilleures d\u00e9cisions et leur ouvrira une voie claire et g\u00e9rable vers le remboursement.<\/p>\n\n\n\n

La technologie est \u00e9galement importante \u00e0 cet \u00e9gard : vos offres doivent r\u00e9pondre aux besoins des utilisateurs de mani\u00e8re adapt\u00e9e en terme de technologie, que ce soit sur un smartphone, par le biais de SMS ou de menus USSD sur des t\u00e9l\u00e9phones portables traditionnels, ou - pour atteindre une base d'utilisateurs ayant un taux d'alphab\u00e9tisation plus faible - par le biais de messages vocaux. <\/p>\n\n\n\n

Conclusion<\/h3>\n\n\n\n

R\u00e9soudre ces 5 d\u00e9fis n'est pas une t\u00e2che facile, mais avec la bonne recherche<\/a>approche, investissement en ressources et le soutien r\u00e9glementaire et technologique appropri\u00e9s, votre plateforme de services num\u00e9riques peut commencer \u00e0 offrir des cr\u00e9dits digitaux qui peuvent contribuer \u00e0 la croissance de votre entreprise, de la leur, et \u00e0 l'augmentation de l'inclusion financi\u00e8re dans le monde.<\/p>\n\n\n\n

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Stock Now, Pay Later\u00a0: un aper\u00e7u de l'approche de Maad en mati\u00e8re de cr\u00e9dit digital.<\/h2>\n\n\n\n

Maad est un grossiste num\u00e9rique bas\u00e9 \u00e0 Dakar qui met en relation les petits commer\u00e7ants avec les marques FMCG au S\u00e9n\u00e9gal. L\u2019un des d\u00e9fis auxquels leurs clients sont confront\u00e9s est aussi ancien que l\u2019activit\u00e9 d\u2019achat\/vente elle-m\u00eame : disposer de suffisamment de fonds pour acheter des produits afin de remplir les rayons. Maad a commenc\u00e9 \u00e0 proposer des pr\u00eats manuels \u00e0 certains clients s\u00e9lectionn\u00e9s, mais en tant qu'entreprise ambitieuse, elle met d\u00e9sormais en \u0153uvre un programme pilote de cr\u00e9dit digital bas\u00e9 sur les donn\u00e9es en utilisant une approche Stock Now, Pay Later  Stock Now, Pay Later<\/em> approach.<\/p>\n\n\n\n

Chez Rubyx, nous nous sommes associ\u00e9s \u00e0 Maad pour fournir une solution Lending as a Service, qui commence par l'examen des donn\u00e9es de commande pour \u00e9valuer la volont\u00e9 et la capacit\u00e9 de rembourser des clients. Nous fournissons \u00e0 Maad des offres de pr\u00eat sur mesure via API, et les clients \u00e9ligibiles re\u00e7oivent des offres de cr\u00e9dit digital de mani\u00e8re int\u00e9gr\u00e9e via la plateforme de march\u00e9 Maad. Lorsque les clients choisissent de souscrire \u00e0 un cr\u00e9dit, Rubyx travaille en coulisses pour suivre l'encours du portefeuille, surveiller le remboursement et g\u00e9n\u00e9rer de nouvelles offres. Les donn\u00e9es circulent via notre API s\u00e9curis\u00e9e, ce qui signifie qu'elles sont quotidiennes, dynamiques et incr\u00e9mentales, aidant Maad \u00e0 am\u00e9liorer son efficacit\u00e9 bien au-del\u00e0 de toute approche manuelle.<\/p>\n\n\n\n

Et pour la gestion des clients emprunteurs, nous les avons aid\u00e9s \u00e0 cr\u00e9er un syst\u00e8me bas\u00e9 sur des SMS et des messages vocaux pour atteindre, \u00e9duquer et soutenir les clients peu alphab\u00e9tis\u00e9s.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Les produits de pr\u00eat num\u00e9rique ne se construisent pas en un jour. Les startups et les scaleups qui cherchent \u00e0 cr\u00e9er leur premier produit de pr\u00eat num\u00e9rique pour leurs utilisateurs doivent relever ces 5 d\u00e9fis - et peut-\u00eatre s'inspirer de Maad, grossiste num\u00e9rique bas\u00e9 au S\u00e9n\u00e9gal.<\/p>","protected":false},"author":7,"featured_media":13340,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"om_disable_all_campaigns":false,"inline_featured_image":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[5],"tags":[],"class_list":["post-13258","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-inspiration"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/13258","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/7"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=13258"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/13258\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":13360,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/13258\/revisions\/13360"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/13340"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=13258"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=13258"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=13258"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}