{"id":9887,"date":"2022-10-03T14:46:11","date_gmt":"2022-10-03T14:46:11","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rubyx.io\/?p=9887"},"modified":"2025-03-10T10:55:18","modified_gmt":"2025-03-10T10:55:18","slug":"rethinking-msme-financing-its-your-customers-digital-transformation-that-matters","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/inspiration\/rethinking-msme-financing-its-your-customers-digital-transformation-that-matters\/","title":{"rendered":"Repenser le financement des MPME : C'est la transformation num\u00e9rique de votre client qui compte"},"content":{"rendered":"

Comment les donn\u00e9es des plateformes peuvent aider les IMF \u00e0 mieux servir les petites entreprises \u00e0 mesure qu'elles se num\u00e9risent ?<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Dans le monde entier et particuli\u00e8rement en Afrique subsaharienne, la pand\u00e9mie de COVID-19 a entra\u00een\u00e9 une acc\u00e9l\u00e9ration de la num\u00e9risation, les entreprises et les particuliers se connectant en ligne pour acheter des biens et des services. Pendant ce temps, les banques et les IMF (institutions de microfinance) se sont engag\u00e9es dans leur propre transition vers le num\u00e9rique, et ces derni\u00e8res ann\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 marqu\u00e9es par des investissements importants dans des projets audacieux et ambitieux visant \u00e0 cr\u00e9er des produits de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation \u00e0 grande \u00e9chelle. <\/p>\n\n\n\n

Mais pour construire un nouveau mod\u00e8le de pr\u00eat plus sain, plus durable et plus inclusif, les banques et les IMF devraient cesser de se pr\u00e9occuper des questions suivantes leur <\/em>transformation num\u00e9rique et d'examiner de plus pr\u00e8s la fa\u00e7on dont leurs clients se transforment - dans de nombreux cas, gr\u00e2ce aux plateformes num\u00e9riques.<\/p>\n\n\n\n

Prenons ces trois cas d'entrepreneurs informels :<\/p>\n\n\n\n

La p\u00eacheuse<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Adwoma vend et transforme le poisson p\u00each\u00e9 par son mari et leur famille de p\u00eacheurs dans le golfe du Ghana. Les restrictions impos\u00e9es par le COVID-19 ont \u00e9t\u00e9 particuli\u00e8rement d\u00e9vastatrices, car les march\u00e9s \u00e9taient ferm\u00e9s et les interm\u00e9diaires en ont profit\u00e9 pour acheter ses prises \u00e0 perte. Mais Adwoma a rapidement trouv\u00e9 une autre solution en rejoignant une petite plateforme qui met en relation directe les p\u00eacheurs et les consommateurs finaux qui commandent et paient par t\u00e9l\u00e9phone. Le cr\u00e9dit permet \u00e0 Adwoma de financer des voyages de p\u00eache ou m\u00eame de payer la r\u00e9frig\u00e9ration pour r\u00e9duire les pertes dues \u00e0 la d\u00e9t\u00e9rioration.<\/p>\n\n\n\n

Le propri\u00e9taire du stand de nourriture<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Apr\u00e8s avoir emprunt\u00e9 de l'argent \u00e0 sa famille pour d\u00e9marrer, l'\u00e9choppe de Jean, au S\u00e9n\u00e9gal, a connu une activit\u00e9 modeste mais r\u00e9guli\u00e8re au cours des dix derni\u00e8res ann\u00e9es. Mais depuis qu'il s'est inscrit \u00e0 une plateforme de livraison de nourriture l'ann\u00e9e derni\u00e8re, puis \u00e0 une autre cette ann\u00e9e, ses commandes ont plus que doubl\u00e9. Aujourd'hui, il s'agit de trouver un \u00e9quilibre entre les clients en personne et les commandes de la plateforme, d'autant plus que les clients en ligne peuvent facilement laisser des commentaires n\u00e9gatifs en cas de retards ou d'erreurs. Les membres de sa famille l'aident, mais ce dont Jean a vraiment besoin, c'est d'\u00e9quipements suppl\u00e9mentaires - une friteuse de plus, par exemple - pour pouvoir servir tous ses clients aux heures de pointe.<\/p>\n\n\n\n

Le vendeur en ligne<\/strong><\/h5>\n\n\n\n

Jasmine est une jeune vendeuse de 25 ans qui poss\u00e8de une petite boutique en ligne en pleine expansion proposant une s\u00e9lection de v\u00eatements, de bijoux et d'articles alimentaires fabriqu\u00e9s au Cameroun. Elle a d'abord commenc\u00e9 par revendre les articles qu'elle trouvait \u00e0 son vaste r\u00e9seau d'amis sur Facebook en utilisant de l'argent mobile. Elle a ensuite franchi le pas et install\u00e9 sa boutique sur une plateforme num\u00e9rique bien connue - et elle a l'ambition de vendre \u00e0 l'\u00e9tranger, en Europe et en Am\u00e9rique. Gr\u00e2ce \u00e0 l'acc\u00e8s au cr\u00e9dit, Jasmine pourrait s'approvisionner et stocker davantage, obtenir des photographies professionnelles pour ses produits et investir dans des campagnes Instagram payantes pour aider son entreprise \u00e0 se d\u00e9marquer de la concurrence.<\/p>\n\n\n\n

Donn\u00e9es de la plate-forme et solvabilit\u00e9<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Adwoma, Jean et Jasmine ne sont que trois exemples d'entrepreneurs du secteur informel que les institutions financi\u00e8res traditionnelles, avec leurs mod\u00e8les de cr\u00e9dit traditionnels bas\u00e9s sur la sociod\u00e9mographie, n'atteignent pas. Les m\u00e9thodes alternatives d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit tentent d'y parvenir, mais les donn\u00e9es relatives \u00e0 l'utilisation du t\u00e9l\u00e9phone et des m\u00e9dias sociaux ne sont que des substituts au type de donn\u00e9es sur les flux financiers r\u00e9els que nous observons sur les plates-formes. Lorsqu'ils sont \u00e9quip\u00e9s de mod\u00e8les d'\u00e9valuation des risques et de d\u00e9cision qui utilisent intelligemment les donn\u00e9es transactionnelles des plateformes, les pr\u00eateurs peuvent \u00eatre en mesure d'\u00e9laborer un dossier solide expliquant pourquoi chacun de ces entrepreneurs informels est en fait digne d'\u00eatre cr\u00e9dit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

D\u00e9finir l'objet du pr\u00eat<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Les plateformes offrent un contexte solide et saillant pour le cr\u00e9dit. Les entrepreneurs num\u00e9riques contracteront tr\u00e8s probablement un pr\u00eat pour d\u00e9velopper leur entreprise sur la base d'objectifs clairs qui peuvent \u00eatre li\u00e9s \u00e0 leur activit\u00e9 commerciale. M\u00eame s'ils empruntent pour une activit\u00e9 \"hors plateforme\" - par exemple, Jean pour acheter une friteuse ou Jasmine pour investir dans la publicit\u00e9 sur Instagram - l'objectif de leur emprunt peut \u00eatre d\u00e9fini et, dans une certaine mesure, mesur\u00e9 en termes d'impact sur l'activit\u00e9 de l'entreprise.<\/p>\n\n\n\n

Permettre le remboursement automatique<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Un autre avantage des donn\u00e9es de la plateforme est qu'elles peuvent am\u00e9liorer la performance des solutions de pr\u00eat int\u00e9gr\u00e9es - les produits de pr\u00eat natifs construits et propos\u00e9s par la plateforme - gr\u00e2ce au remboursement automatique. Le remboursement automatique permet de d\u00e9duire le remboursement du pr\u00eat des revenus futurs, ce qui augmente fortement la probabilit\u00e9 de remboursement.<\/p>\n\n\n\n

Le d\u00e9fi de l'\u00e9chelle<\/strong><\/h3>\n\n\n\n

La conception de produits destin\u00e9s aux entrepreneurs de l'\u00e9conomie informelle pose encore des probl\u00e8mes. Dans les exemples ci-dessus, chaque entrepreneur n'a pas la m\u00eame culture num\u00e9rique, le m\u00eame niveau de sophistication de son t\u00e9l\u00e9phone, les m\u00eames plans de donn\u00e9es et le m\u00eame taux de p\u00e9n\u00e9tration de l'internet au niveau local. Un produit con\u00e7u pour Adwoma ne sera peut-\u00eatre pas le m\u00eame en termes de complexit\u00e9, de personnalisation, de communication ou d'exp\u00e9rience utilisateur qu'un produit con\u00e7u pour Jasmine. Cela peut laisser penser qu'il y a une limite \u00e0 l'\u00e9chelle. Mais avec les bonnes donn\u00e9es et les services de pr\u00eat int\u00e9gr\u00e9s, cette \u00e9chelle - et les performances de remboursement des pr\u00eats - pourraient aller bien au-del\u00e0 de ce que nous pouvons imaginer aujourd'hui.<\/p>\n\n\n\n

La num\u00e9risation se poursuivant \u00e0 un rythme soutenu, et de plus en plus de personnes achetant, vendant et fournissant des services par l'interm\u00e9diaire de plateformes, il existe une nouvelle opportunit\u00e9 d'exploiter les donn\u00e9es des plateformes pour jeter les bases d'une finance plus saine, plus durable et plus inclusive.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Pour construire un nouveau mod\u00e8le de pr\u00eat plus sain, plus durable et plus inclusif, il pourrait \u00eatre utile que les banques et les IMF cessent de s'inqui\u00e9ter de leur transformation num\u00e9rique et s'int\u00e9ressent de plus pr\u00e8s \u00e0 la fa\u00e7on dont leurs clients se transforment - dans de nombreux cas, gr\u00e2ce aux plateformes num\u00e9riques.<\/p>","protected":false},"author":6,"featured_media":13346,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"om_disable_all_campaigns":false,"inline_featured_image":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[5],"tags":[],"class_list":["post-9887","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-inspiration"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9887","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/6"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=9887"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9887\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":13382,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/9887\/revisions\/13382"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/13346"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=9887"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=9887"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.rubyx.xyz\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=9887"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}